灵活就业人员参保最大的好处就是完全自愿，是否参保自愿，参保档次自愿，参保年限自愿，可谓是实现了最大程度地“参保自由”。

就是因为全部自愿，没有任何强制性，导致很多人犹豫不决，该交哪个档次核算，该交多少年性价比最高，谁都知道多缴多得、长缴多得，但凡事也得追求个投资与回报。

既然提到了投资回报，那我们假如真就把养老保险当做投资的话，是否划算就得看看回本的年限，缴费档次不用说，多种数据早已显示，最低档次参保回本最快。

那么问题来了，工龄多少年最合算呢？缴费15年、20年、25年、30年，养老金的差距到底有多大呢？下面【社保精算师】带来了一组测算数据，让你心中有数：

01、养老金计算公式

假如从一开始参保就是个人缴费，也不是知青下乡或者下岗职工的话，那么，灵活就业人员养老金是由基础养老金和个人账户养老金组成。

对灵活就业人员来说，能够控制的就是缴费指数与缴费年限。缴费指数就是我们常说的缴费档次，是缴费的金额/当地的社平工资，如果按照最低档次缴费，那么数值为0.6。

缴费年限就要看个人的参保情况了，有的人是15年，有的人是20年，有的人是25年，有的人是30年，当然，还有其他年限，这里为了更好的测算数据，选用五年一个档进行模拟测算。

涉及到养老金的计算中，有一个退休前所在地的社平工资，这个数据我们以大连这边为基准，假如月度社平工资每年增长400元，计算过程如下：

02、不同工龄下，养老金分别多少

（1）缴费15年，养老金领多少

在灵活就业人群当中，选择缴纳15年的人居多，一方面是觉得生活压力大，有份养老金就够了，另一方面是，最低档次最低年限性价比最高。

基础养老金=（10099+10099*0.6）/2*15*1%=1212元。个人账户养老金=个人缴费总额的40%/139=103元。养老金能领两者之和，共计1315元。

显然，工龄短，交钱少，养老金不会高到哪里去，也就是说，但凡网络中或者现实中领着1000元左右养老金的人，全都是这种情况。

（2）缴费20年，养老金领多少

20年，也是选择人数较多的人群，毕竟真拿着1000多元的养老金，在大连这个旅游型城市生活，压力还是蛮大的，光一年的物业费水暖费吃穿用度可能都不够。

多交了5年，养老金能多领多少呢？

基础养老金=（10099+10099*0.6）/2*20*1%=1616元。个人账户养老金=个人缴费总额的40%/139=205元。养老金能领两者之和，共计1821元。

这么一看，养老金增加了1821-1315=506元，涨幅高达40%，也算是一个质的飞跃了。

（3）缴费25年，养老金领多少

虽然有了一定程度的提升，可依旧不足2000元，为了更好的提升养老金水平，拉长工龄是最有效的，坚持25年最低档次缴费，养老金是多少呢？

基础养老金=（10099+10099*0.6）/2*25*1%=2020元。个人账户养老金=个人缴费总额的40%/139=323元。养老金能领两者之和，共计2343元。

2343-1821=522元，终于不负所望，参保25年后，养老金突破了2000元大关，在大连这座城市里，也算是一份维持温饱的养老金了。

（4）缴费30年，养老金领多少

从1993年开始缴费的话，到2023年才属于30年，这期间要是能够坚持缴费不断的话，那么是多少呢？计算公式如下：

基础养老金=（10099+10099*0.6）/2*30*1%=2424元元。个人账户养老金=个人缴费总额的40%/139=467元。养老金能领两者之和，共计2891元。

显然，养老金已经接近3000元，也成为缴纳15年的2倍之多，有了一个很大的提升。养老金3000元，夫妻二人6000元，生活起来还算是可以，毕竟，实际收入包含了个人账户的利息和养老金每年的上涨，还是比这个数据要宽裕很多的。

03、养老金缴费贵在坚持

总有人想着在退休前1年，前5年，突然大增自己的缴费档次，期待养老金有一个反转提升，可现实却发现，其实，即便是最高档次缴费是最低档的5倍，但是，也不是严格意义上的一年顶五年，因为钱数虽然是五倍，但是没有工龄。

所以，参保缴费还是一项长期的工程，30年工龄的真就做到了是15年工龄的两倍之多，未来还能养老金多涨，上述计算如果再考虑到养老金个人账户的利息，将会更高

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